www.reglament.net
Банковское кредитование
Методический журнал
Издается с 2005 года.
Выходит один раз в два месяца
Зарегистрирован Федеральной службой
по надзору в сфере связи, информационных
технологий и массовых коммуникаций
(Роскомнадзор) 19 ноября 2009 года.
Cвидетельство о регистрации ПИ № ФС77-38082
Учредитель и издатель
ООО «Регламент»
www.reglament.net
Генеральный директор В.Г. Богданов
© ООО «Регламент», 2021
Индексы в каталогах
Роспечать: 80787
УП УРАЛ-ПРЕСС: 80787
«Книга-Сервис»: 84694
Подписка через Интернет
www.reglament.net
Редакционная подписка
возможна с любого месяца.
Телефон отдела прямых продаж
(495) 252-1217, доб. 215
e-mail: podpiska@reglament.net
По всем вопросам, связанным с доставкой изданий и отчетных документов, обращайтесь в отдел
распространения и логистики ООО «Регламент» по телефону (495) 252-1217, доб. 289.
Мнения, оценки и рекомендации в статьях, размещенных в журнале, отражают точку зрения их авторов
и не являются обязательными к исполнению. ООО «Регламент» и авторы материалов, опубликованных
в журнале, не несут ответственности за возможные убытки, которые могут быть причинены
лицам в результате использования или невозможности использования ими размещенных материалов.
Пользователь самостоятельно оценивает возможные риски совершения юридически значимых
действий на основе размещенной в журнале информации и несет ответственность за их неблагоприятные
последствия. Полное или частичное воспроизведение каким-либо способом материалов, опубликованных
в журнале, допускается только с письменного разрешения редакции. Редакция не несет
ответственности за достоверность информации в рекламных объявлениях.
Адрес учредителя, издателя и редакции: 125167, Ленинградский просп., 37, БЦ «Аэродом», 8 этаж, оф. 8.2.
Телефон (495) 252-1217.
Отпечатано в ООО «КЛУБ ПЕЧАТИ». Адрес: 127018, г. Москва, 3-й проезд Марьиной Рощи, 40, корп. 1.
Тираж 2100 экз. Цена свободная. Подписано в печать 18.08.2021.
Экспертный совет журнала
Антон ВОВК, председатель Комитета по оценочной деятельности Российской гильдии управляющих
и девелоперов, член Совета СРО Ассоциация оценщиков «Сообщество профессионалов оценки»,
банковский эксперт
Владимир ШИКИН, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), заместитель директора
по маркетингу
Владимир КОЗЛОВ, FRM, консультант по риск-менеджменту, raisk.ru
Андрей НАБЕРЕЖНЫЙ, ПАО Сбербанк, директор проектов Департамента по работе с проблемными
активами
Людмила НАУМОВА, эксперт по юридическим вопросам
Юрий НИКИШЕВ, банковский эксперт
1
№ 4 (98) \ 2021
Ответственный секретарь Департамента
финансовых и методических изданий
И.М. Ананьева
ananieva@reglament.net
Выпускающий редактор Е.В. Полякова
Отдел предпечатной подготовки
и производства
Начальник отдела А.Н. Тимченко
Верстка С.В. Шеришорин
Отдел маркетинга
Директор по маркетингу А.В. Гришунин
grishunin@reglament.net
Стр.1
Банковское кредитование
№ 4 (98) \ 2021
Содержание
ОЦЕНКА КРЕДИТНЫХ РИСКОВ
4 Любовь КОСТЯНОВА, ООО «Балтийский аудит»
КАК ПОДТВЕРДИТЬ И ПОДДЕРЖИВАТЬ РАБОТОСПОСОБНОСТЬ МЕТОДИК
ОЦЕНКИ ОЖИДАЕМЫХ КРЕДИТНЫХ УБЫТКОВ
Банк России рекомендует кредитным организациям в 2021 г. провести работу
по самооценке качества моделей ОКУ и процедур их применения. Какие три
фактора позволят банку доказать работоспособность методик оценки ОКУ?
11 Александр КАРПОВ, банковский эксперт
ХОД ИСПОЛНЕНИЯ КОНТРАКТОВ КАК ФАКТОР ОЦЕНКИ КАТЕГОРИИ
КАЧЕСТВА КОНТРАГЕНТА ПРИ ВЫДАЧЕ ГАРАНТИЙ
Регулятор начал признавать обоснованным дополнение внутрибанковских
методик оценки кредитного риска специфическими критериями и факторами,
которые могут повысить точность оценки вероятности кредитных
потерь при финансировании исполнения контрактов. Одним из таких факторов
может быть ход исполнения контрактов.
КРЕДИТНЫЙ ПРОЦЕСС
26 Андрей ЛЕУШЕВ, компания Farzoom
ПРИМЕРЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИСКУССТВЕННОГО ИНТЕЛЛЕКТА
ДЛЯ ПРИНЯТИЯ КРЕДИТНЫХ РЕШЕНИЙ
Статья поможет определить желаемые результаты применения искусственного
интеллекта на каждом из ключевых этапов кредитного процесса и разработать
алгоритм их достижения, а также поможет малым банкам наметить
пути для решения проблемы нехватки данных и компетенций.
ОЦЕНКА ЗАЕМЩИКА
34 Григорий БРОДСКИЙ, банковский эксперт
КОНТРАКТНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: КАК ВЫЯВИТЬ СКРЫТЫЕ ПОТЕРИ
С ПОМОЩЬЮ АНАЛИЗА ЗАПАСОВ
Если какая-то доля запасов исполнителя контракта представляет собой скрытые
потери, то ликвидность заемщика может оказаться под угрозой. Какие
скрытые потери могут быть в составе запасов контрактников? Как оценить
их влияние на финансовую устойчивость предприятия?
43 Владимир КОЗЛОВ, raisk.ru
ТОТАЛЬНЫЙ КОНТРОЛЬ И БЕЗЗАЩИТНОСТЬ: КОГО КРЕДИТОВАТЬ В 2022 ГОДУ
Розничное кредитование сопровождается издержками на обработку больших
данных. Однако мы предлагаем обратить внимание на иные затраты — связанные
с операционными рисками. Как показал описанный в статье кейс,
из открытых государственных сервисов можно получить практически любую
информацию о заемщике. В чем здесь опасность для банков?
53 Юлия СМОЛЯНИНОВА, ProMoneyClub.ru
ИПОТЕКА ДЛЯ САМОЗАНЯТЫХ: ШАНСЫ ЕСТЬ
Появление самозанятости дало банкам возможность учитывать еще один вид
подтвержденного дополнительного дохода. Какие требования банки предъявляют
к самозанятым и как оценивают перспективы ипотеки для них?
2
Стр.2
www.reglament.net
Банковское кредитование
Методический журнал
№ 4 (98) \ 2021
58 Юлия СЕВАСТЬЯНОВА, банковский юрист
КАКИЕ РИСКИ НЕСЕТ БАНК, ПОВЫШАЯ КРЕДИТНУЮ СТАВКУ ПРИ НАЛИЧИИ
У КЛИЕНТА ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО НАЛОГАМ?
В некоторых случаях с появлением у заемщика задолженности по налогам
банк изменяет ему ставку по кредиту. С кого — с банка или с ФНС — должны
быть взысканы убытки в виде уплаченных повышенных процентов после
того как суд признал задолженность отсутствующей?
ВОЗВРАТ ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ
61 Вячеслав ХОРОВСКИЙ, Николай ВОЛОДИН, Московский офис GRATA International
ПОЛУЧЕНИЕ ИНФОРМАЦИИ ОБ АКТИВАХ ДОЛЖНИКА В СТРАНАХ
ПОСТСОВЕТСКОГО ПРОСТРАНСТВА
Знание легальных источников информации не только поможет взысканию,
но и позволит усилить свою позицию на стадии преддоговорных отношений.
Какие публично доступные инструменты поиска информации об активах
есть в тех или иных странах постсоветского пространства?
КРЕДИТНЫЙ СКОРИНГ
71 Елена КОНЕВА, FICO
УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ НА РЕГУЛЯРНОЙ ОСНОВЕ:
СКОРИНГ ДЛЯ УПРАВЛЕНИЯ СЧЕТАМИ
Хит-рейты во всех ведущих бюро превысили 90%, то есть новых заемщиков
нет. Главный вопрос: что делать с теми, кто есть? Скоринг для управления
счетами позволяет эффективнее отсекать плохих заемщиков и за счет этого
предлагать более выгодные условия хорошим.
КРЕДИТНЫЕ ДОГОВОРЫ
76 Юлия СЕВАСТЬЯНОВА, банковский юрист
РИСКИ ЗАРАНЕЕ ДАННОГО АКЦЕПТА НА СПИСАНИЕ ДОЛГА ПО КРЕДИТНЫМ
ДОГОВОРАМ
Банки традиционно включают в договор потребительского кредита условие
о заранее данном акцепте на списание долга. Как оптимально формулировать
это условие, исходя из законодательства и судебной практики?
ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ
83 «ГАЗЕЛИ» КАК ПОТЕНЦИАЛЬНЫЕ ЗАЕМЩИКИ: ЧТО ИЗМЕНИЛОСЬ ЗА ПАНДЕМИЙНЫЙ ГОД
92 КАК РАССЧИТЫВАТЬ ПСК В ОТНОШЕНИИ ПРИОБРЕТЕННЫХ ПО ЦЕССИИ КРЕДИТОВ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ
ЖИЛЬЯ?
98 КАКИЕ ЦЕННЫЕ БУМАГИ БАНК С БАЗОВОЙ ЛИЦЕНЗИЕЙ ВПРАВЕ ПРИОБРЕТАТЬ ДЛЯ СВОИХ КЛИЕНТОВ
В КАЧЕСТВЕ БРОКЕРА?
УРОВЕНЬ ПРОФИ
101 Алексей ТАРАСОВ, эксперт по рынку синдицированного кредитования
ДВЕНАДЦАТЬ ЛУЧШИХ КНИГ О СИНДИЦИРОВАННОМ КРЕДИТОВАНИИ
Предлагаем путеводитель по лучшим изданиям, в которых рассмотрены
инструменты, юридическая документация, процесс реализации сделок, регулирование
и управление рисками.
3
Стр.3