Технологии розничного банка (550,00 руб.)

Стр.2

Стр.3

Стр.4

Стр.5

Стр.6

УДК 336.71 ББК 65.262.1 П91 Пфау Е. В. П91 Технологии розничного банка / Е.В. Пфау. — М. : КНОРУС : ЦИПСиР, 2016. — 256 с. ISBN 978-5-406-04421-6 DOI 10.15216/978-5-406-04421-6 Банковская система России переживает непростые времена. Снижение темпов роста активов и рентабельности, увеличение доли проблемных кредитов, массовые отзывы банковских лицензий — все это говорит о структурном кризисе сектора. Данная книга — попытка автора обобщить опыт развития розничного банкинга в России. На сегодня особенно важным является технологичность розничного банка. Под технологичностью в книге понимается описание процедур проведения банковских операций и контроля за рисками на всех этапах совершения данных операций. Банковская технология — это детально описанный (с учетом особенностей рисков) во внутренних банковских документах и информационных системах процесс оказания банковской услуги. Особенно важным является взаимное дополнение технологий совершения банковских операций. Каждая из технологий, описанных в книге, должна активно взаимодействовать практически со всеми бизнес-процессами банка. Современный розничный банк похож на оркестр, в котором каждый процесс дополняет общее гармоничное звучание. По мнению автора, только широкий диалог профессионалов рынка о принципах и технологиях дальнейшего развития банковской системы позволит банковскому сектору России выйти на качественно новый уровень. УДК 336.71 ББК 65.262.1 Пфау Евгений Вильевич ТЕХНОЛОГИИ РОЗНИЧНОГО БАНКА Сертификат соответствия № РОСС RU.АГ51.Н03820 от 08.09.2015. Изд. № 8461. Подписано в печать 20.01.2016. Формат 60 90/16. Гарнитура «News GothicC». Печать офсетная. Усл. печ. л. 16,0. Уч.-изд. л. 11,7. Тираж 1000 экз. Заказ № ООО «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов». E-mail: info@paysyscenter.ru http://www.paysyscenter.ru ООО «Издательство «КноРус». 117218, г. Москва, ул. Кедрова, д. 14, корп. 2. Тел.: 8-495-741-46-28. E-mail: office@knorus.ru http://www.knorus.ru Отпечатано в ГУП МО «Коломенская типография». 140400, Московская обл., г. Коломна, ул. III Интернационала, д. 2а. Тел.: 8 (496) 618-69-33, 618-60-16. E-mail: bab40@yandex.ru. © Пфау Е. В., 2016 © ООО «ЦИПСиР», 2016 ISBN 978-5-406-04421-6 © ООО «Издательство «КноРус», 2016

Стр.2

Оглавление Вступительное слово . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Введение. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Глава 1. Открытие точек продаж банковских продуктов . . . . . . . . . 1.1. Стратегия развития сети . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.2. Подбор помещения для открытия точки . . . . . . . . . . . . . . . . 1.2.1. Открытие опорного офиса банка в большом городе (где до этого банк не присутствовал) . . . . . . . . . . . . . 1.2.2. Открытие точки в небольшом населенном пункте (10—100 тыс. человек), где не планируется построение большой (более двух точек) сети. . . . . . . . . . . . . . . . 1.2.3. Открытие очередной (второй и более) точки при построении банковской сети в населенном пункте . . . . . . . . . . . . . 1.3. Дизайн, строительство и отделка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.3.1. Дизайн — это наше все . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.3.2. Что нам стоит банк построить . . . . . . . . . . . . . . . . . Глава 2. Бюджетирование расходов на содержание сети . . . . . . . . 2.1. Постоянные затраты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.2. Переменные затраты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.2.1. Расходы на рекламу . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.2.2. Расходы на оплату труда . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.2.3. Канцелярские расходы, расходы на оргтехнику и хозяйственные товары . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.2.4. Расходы на приобретение оборудования . . . . . . . . . . . . 2.2.5. Программное обеспечение и услуги связи . . . . . . . . . . . 2.2.6. Командировочные расходы и расходы на обучение сотрудников . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.2.7. Другие расходы (разовые, нерегулярные расходы) . . . . . . . Глава 3. Ликвидность розничного банка . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.1. Изучение современных систем управления ликвидностью . . . . . . . 3.2. Построение динамической потоковой модели . . . . . . . . . . . . . 3.2.1. Метод двойных песочных часов . . . . . . . . . . . . . . . . 3.2.2. Анализ структуры и принципов движения розничных активов и пассивов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.2.3. Валютные риски построения сбалансированной структуры баланса банка. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 9 14 15 19 20 21 21 22 22 25 27 27 29 30 33 33 34 35 35 36 37 38 42 42 44 44

Стр.3

4 Оглавление 3.3. Текущая работа по управлению потоками . . . . . . . . . . . . . . . 3.3.1. Текущая ликвидная позиция банка . . . . . . . . . . . . . . . 3.3.2. Порядок расчета лимитов кредитования . . . . . . . . . . . . 3.3.3. Решения, принимаемые при управлении ликвидностью . . . . 3.3.4. Управление среднесрочной и долгосрочной ликвидностью . . . Глава 4. Розничные сервисы. Создание и изменение банковских продуктов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4.1. Создание и модернизация банковских продуктов . . . . . . . . . . 4.1.1. Розничные сервисы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4.2. Разработка и изменение банковских продуктов . . . . . . . . . . . . 4.3. Обучение сотрудников банка при внедрении новых банковских продуктов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4.4. Контроль качества и закрытие банковского продукта . . . . . . . . . 4.5. Развитие розничных банковских сервисов. . . . . . . . . . . . . . . Глава 5. Розничный сервис «Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП)» . . . . . . . . . . . 5.1. Положения о банковских продуктах . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5.2. Регламентирование процессов в рамках сервиса «Кредитование МСП» 5.2.1. Взаимодействие служб банка . . . . . . . . . . . . . . . . . 5.2.2. Описание потенциального клиента . . . . . . . . . . . . . . . 5.2.3. Требования к обеспечению . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5.2.4. Оценка имущества предлагаемого в качестве обеспечения по кредиту . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5.2.5. Порядок рассмотрения кредитной заявки . . . . . . . . . . . 5.2.6. Принятие решения о предоставлении кредита . . . . . . . . . 5.2.7. Функции по сопровождению кредитного договора . . . . . . . 5.2.8. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5.3. Оценка финансового положения заемщика . . . . . . . . . . . . . . 5.4. Оценка риска и формирование резервов по кредитному портфелю субъектов МСП . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5.4.1. Порядок оценки кредитного риска и расчета резерва по ПОС 48 48 53 55 56 65 67 68 69 70 70 71 74 75 79 79 82 82 83 85 86 87 88 89 98 104 Глава 6. Вклады населения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 108 6.1. Создание и модернизация вкладных продуктов . . . . . . . . . . . . 109 6.2. Ценообразование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114 6.3. Валютные вклады . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115 6.4. Работа с текущими счетами . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115 6.5. Продажа вкладных продуктов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116 6.5.1. Совместные проекты с посещаемыми сайтами . . . . . . . . . 117 6.5.2. Контакт-центр . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117 6.5.3. Реклама . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117 6.5.4. Акции и подарки. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118 6.5.5. Офисы банка, VIP-обслуживание . . . . . . . . . . . . . . . . 118 6.6. Минимизация рисков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118 6.6.1. Операционный риск . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119 6.6.2. Риск несбалансированной ликвидности . . . . . . . . . . . . 119 Глава 7. Розничный сервис «Кредитование физических лиц». . . . . . 121 7.1. Банковские кредитные продукты для физических лиц . . . . . . . . . 123 7.2. Регламентация процедур предоставления кредитов

Стр.4

Оглавление 5 физическим лицам . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 126 7.2.1. Предварительная оценка клиента, созаемщика, поручителя, залогодателя . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 127 7.2.2. Особенности прохождения заявок клиентов, направляемых через сайт банка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130 7.2.3. Андеррайтинг клиента, принятие решения о выдаче кредита. . . 132 7.2.4. Требования к обеспечению . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 141 7.2.5. Принятие решения о кредитовании клиента . . . . . . . . . . 143 7.2.6. Порядок проведения кредитной сделки. . . . . . . . . . . . . 144 7.2.7. Сопровождение кредитного договора . . . . . . . . . . . . . . 145 7.3. Кредиты физическим лицам на приобретение недвижимости жилого назначения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 146 7.3.1. Оформление заявки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147 7.3.2. Прохождение заявки и принятие решения и выдаче (отказе в выдаче) кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147 7.3.3. Требования к предмету ипотеки. Оценка объекта недвижимости . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 149 7.3.4. Порядок проведения ипотечной сделки. . . . . . . . . . . . . 151 7.3.5. Особенности проведения ипотечной сделки на вторичном рынке недвижимости . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 152 7.4. Особенности предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства под залог приобретаемого автотранспортного средства (автокредит) . . . . . . . . . . . . . . . 156 7.5. Особенности кредитования физических лиц с использованием дебетовых и кредитных карт . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 161 7.6. Организация работы с просроченной задолженностью физических лиц 168 7.6.1. Мероприятия досудебного характера . . . . . . . . . . . . . . 168 7.7. Скоринг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170 Глава 8. Розничный сервис «Платежи и переводы населения» . . . . . 182 8.1. Организация работы подразделений банка по приему платежей и переводов. Тарифная политика . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 182 8.2. Формирование договорной базы с поставщиками услуг . . . . . . . . 188 8.3. IТ-решения для обслуживания сервиса «Платежи и переводы» . . . . 194 Глава 9. Банковские карты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197 9.1. Создание сервиса. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199 9.2. «Пластиковые» продукты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 201 9.2.1. Зарплатные карты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202 9.2.2. Карты для «уличного» клиента . . . . . . . . . . . . . . . . . 203 9.2.3. Карты для VIP-клиентов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 205 9.2.4. Корпоративные карты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 205 Глава 10. Планирование и мотивация . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 207 10.1. Бизнес-планирование банка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 208 10.1.1. Прогнозный баланс. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 208 10.1.2. План доходов-расходов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 210 10.1.3. План развития сети банка . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212 10.1.4. Инфраструктурные проекты. . . . . . . . . . . . . . . . . . 212 10.1.5. Описательная часть. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212 10.2. Определение финансового результата бизнес-подразделений . . . . . 214 10.3. Мотивация сотрудников . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 217 10.3.1. Система премирования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 217

Стр.5

6 Оглавление Глава 11. Информационные технологии в розничном банке . . . . . . . 223 11.1. Структура IT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 224 11.2. Центр обработки данных . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 226 11.3. Программное обеспечение розничного банка . . . . . . . . . . . . . 229 11.4. Веб-сайт . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 237 11.5. Интернет-банк для физических лиц. . . . . . . . . . . . . . . . . . 237 11.6. Интернет-банк для корпоративного сектора. . . . . . . . . . . . . . 240 11.7. Интернет-эквайринг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 241 11.8. Биллинг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 242 11.9. Контакт-центр и CRM-система . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 242 Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 247 Литература. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 249

Стр.6