БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ: УПРАВЛЕНИЕ, ПЛАТЕЖИ И ОТЧЕТНОСТЬ АВТОМАТИЗАЦИЯ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ От «ручной сборки» к кредитному конвейеру Алексей Демидов, Елена Рыбкина Вопервых, проблемы не принято афишировать. <...> З а последние два года кредитование розничных клиентов стало одним из самых широко рас пространенных и быстро растущих видов бан ковской деятельности. <...> Этому способствовали как макроэкономические факторы, характеризующие российский рынок на современном этапе, так и, в не малой степени, положительный опыт, полученный банками — пионерами розничного кредитования в России. <...> Самое очевидное препятст вие на пути развития розничного кредитования, с которым российские банки познакомились в пол ной мере, обусловлено массовостью рынка, на кото рый ориентирован этот бизнес. <...> В некоторый мо мент кривая операционных издержек, связанных с продажей и обслуживанием кредитных продуктов, устремляется вверх слишком быстро, и, если ситуа ция плохо просчитана, банку приходится прини мать экстренные меры, чтобы избежать падения до ходности. <...> Более того, рост операционных издержек ведет к замедлению или даже прекращению прито ка новых клиентов, что губительно для бизнеса, развивающегося на массовом рынке с сильной кон куренцией. <...> 33 БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ • № 3 • 2006 БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ: УПРАВЛЕНИЕ, ПЛАТЕЖИ И ОТЧЕТНОСТЬ АВТОМАТИЗАЦИЯ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ Вторая, менее очевидная особенность розничного кредитования — сильнейшая зависимость рынка от макроэкономической конъюнктуры. <...> Третья особенность рынка кредитования частных лиц — сильнейшая конкурен ция, которая, с одной стороны, требует от банка мгно венной реакции на действия других игроков, а с дру гой — снижает доходность и ведет к необходимости минимизации издержек. <...> «Руч ная сборка» хороша лишь для дорогих, элитных про дуктов, рассчитанных на VIPклиентов. <...> Ориентиру ясь же на массового потребителя, необходимо макси мально <...>