Вывод денежных средств из систем электронных денег . <...> Фиатные и нефиатные деньги в рамках «закрытых» и «открытых» систем . <...> ОБМЕННЫЕ СЕРВИСЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В ИНТЕРНЕТЕ . <...> Увеличение остатка и перевод электронных денежных средств . <...> Деятельность оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов . <...> Увеличение остатка электронных денежных средств физического лица . <...> НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА И ПЛАТЕЖНЫЕ ИННОВАЦИИ . <...> КОНТЕКСТ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ Системы электронных денег (ЭД) могут быть охарактеризованы как закрытые или частично закрытые. <...> В тех странах (или группах стран), где разработано специализированное регулирование для систем ЭД, электронные деньги никогда не описываются как независимые сущности. <...> На Украине — как «единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как средство платежа иными, чем эмитент, лицами и являются денежным обязательством эмитента» [12]. <...> Использование данного термина нередко приводит к тому, что электронные деньги воспринимаются как аналог фиатных. <...> Принимая это во вни1 Фиатными называются валюты, которые эмитируются государством и обеспечиваются им. <...> С одной стороны, узкое толкование данного термина предполагает рассмотрение оператора электронных денежных средств — т.е. главного действующего лица, отвечающего за оборот ЭД. <...> Сама логика функционирования систем ЭД, равно как и законодательное регулирование данной деятельности, указывают на два ключевых фактора. <...> Что представляет собой электронное средство платежа (ЭСП)? <...> С точки зрения клиента, электронное средство платежа — это то, каким образом можно получить доступ к своему электронному «кошельку», информации по остатку на счете, заплатить за товары или услуги. <...> Отдельно среди электронных средств платежа можно выделить предоплаченные карты — как в виртуальной (электронной), так и физической форме. <...> . В дополнение к этому ввод <...>
Электронные_финансы._Мифы_и_реальность.pdf
УДК ????
ББК ????
Э455
Электронные финансы. Мифы и реальность / В.Л. Достов,
Э455
П.М. Шуст, А.А. Валинурова, А.В. Пухов. — М. : КНОРУС : ЦИПСиР,
2012. — 232 с.
ISBN 978-5-406-02186-6
Книга является наиболее детальным описанием электронных финансовых
сервисов как с точки зрения технологий их работы, так и с позиции бизнесприменения
данных продуктов. В издании раскрыт широкий круг вопросов
в сфере работы с электронными деньгами: принципы их функционирования,
порядок противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма
в системах электронных денег, классификация систем электронных
денег, виды наиболее популярных финансовых сервисов. Уделено внимание
проблематике платежных сервисов, возможностям заработка в Интернете,
развеяны многие мифы и даны рекомендации по получению доходов от работы
в сфере электронной коммерции. Представлены экспертные оценки перспектив
дальнейшего развития платежных инноваций в связи с принятием
в России Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной
платежной системе» и введением регулирования данной области.
Для сотрудников банков и других финансовых организаций, специалистов
в области платежных технологий, экспертов, преподавателей, аспирантов
и студентов экономических вузов.
УДК ????
ББК ????
Достов Виктор Леонидович
Шуст Павел Михайлович
Валинурова Анна Александровна
Пухов Антон Владимирович
ЭЛЕКТРОННЫЕ ФИНАНСЫ. МИФЫ И РЕАЛЬНОСТЬ
Сертификат соответствия № РОСС RU. AE51. H 15407 от 31.05.2011 г.
Изд. № 4621. Подписано в печать 30.03.2012. Формат 60×90/16.
Гарнитура «BalticaC». Печать офсетная.
Усл. печ. л. 14,5. Уч.-изд. л. 11,3. Тираж 3000 экз. Заказ №
ООО «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов».
E-mail: info@paysyscenter.ru Блог: http://paysyscenter.livejournal.ru
www.paysyscenter.ru
ООО «КноРус».
129085, Москва, пр-т Мира, 105, стр. 1.
Тел.: (495) 741-46-28
E-mail: office@knorus.ru http://www.book.ru
Отпечатано в полном соответствии
с качеством предоставленных диапозитивов
в ГУП «Брянское областное полиграфическое объединение».
241019, г. Брянск, пр-т Ст. Димитрова, 40.
© ООО «Центр Исследований
Платежных Систем и Расчетов», 2012
ISBN 978-5-406-02186-6
© ООО «КноРус», 2012
СОДЕРЖАНИЕ
1. ПРИНЦИПЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМ
ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
1.1. Контекст функционирования систем электронных денег . . . . . 7
1.2. Жизненный цикл электронных денег . . . . . . . . . . . . . . . . 12
1.3. Распоряжение электронными денежными средствами . . . . . 16
1.4. Вывод денежных средств из систем электронных денег . . . . . 19
2. КЛАССИФИКАЦИЯ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ . . . . . . . . . . 22
2.1. Фиатные и нефиатные деньги в рамках «закрытых»
и «открытых» систем . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
2.2. Организационная форма систем электронных денег:
банк или небанковская кредитная организация? . . . . . . . . 28
2.3. Использование электронных денег: онлайн или офлайн . . . . 33
2.4. Управление счетом — электронные средства платежа . . . . . . 39
3. ПРОТИВОДЕЙСТВИЕ ОТМЫВАНИЮ ДОХОДОВ
И ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА В СИСТЕМАХ
ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
3.1. Рекомендация 10 — идентификация, персонализация
и анонимность . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
3.2. Рекомендации 19,26 и 16 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
3.3. Операции с электронными деньгами — риски ОД/ФТ. . . . . . 51
3.4. Идентификация в системах электронных денег. . . . . . . . . . 55
4. НАИБОЛЕЕ ПОПУЛЯРНЫЕ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ. . . . . 58
4.1.Системы электронных денег, действующие в России . . . . . . . 58
4.2. Зарубежные системы электронных денег. . . . . . . . . . . . . . 98
Стр.2
4• СОДЕРЖАНИЕ
5. ПРИЕМ ПЛАТЕЖЕЙ В ИНТЕРНЕТЕ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142
5.1. Интернет-эквайринг платежных карт . . . . . . . . . . . . . . . 143
5.2. Прием электронных денег . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147
5.3. SMS-платежи . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 151
5.4. Платежные терминалы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153
6. ОБМЕННЫЕ СЕРВИСЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В ИНТЕРНЕТЕ . . . . 156
6.1. Обменный пункт электронных валют . . . . . . . . . . . . . . . 156
6.2. Наиболее популярные обменные сервисы. . . . . . . . . . . . 164
7. ЗАРАБОТОК В ИНТЕРНЕТЕ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 174
7.1. Заработок без вложений . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 174
7.2. Заработок в Интернете с вложением средств . . . . . . . . . . 187
8. МЕТОДОЛОГИЯ РАБОТЫ С ЭЛЕКТРОННЫМИ ДЕНЕЖНЫМИ
СРЕДСТВАМИ В РОССИЙСКОЙ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ . . . 192
8.1. Деятельность оператора электронных денежных средств . . . 193
8.2. Предоставление клиентам электронных средств платежа
и осуществление перевода электронных денежных средств . . . 194
8.3. Увеличение остатка
и перевод электронных денежных средств . . . . . . . . . . . 195
8.4. Деятельность оператора электронных денежных средств
при привлечении банковских платежных агентов . . . . . . . 197
8.5. Деятельность оператора электронных денежных средств
при его привлечении для оказания операционных услуг . . . 197
8.6. Обеспечение бесперебойности осуществления перевода
электронных денежных средств. . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
8.7. Противодействие легализации (отмыванию) доходов,
полученных преступным путем, и финансированию
терроризма. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 201
8.8. Иностранные публичные должностные лица . . . . . . . . . . 204
8.9. Признаки необычных операций и поведения клиента . . . . 205
8.10. Порядок предъявления претензий клиентами оператору
электронных денежных средств. . . . . . . . . . . . . . . . . . 207
Содержание •5
9. БУХГАЛТЕРСКИЙ УЧЕТ ПЕРЕВОДОВ ЭЛЕКТРОННЫХ
ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В РОССИЙСКОЙ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ . . . . . . . . . . . . 209
9.1. Увеличение остатка электронных денежных средств
физического лица . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 209
9.2. Перевод электронных денежных средств . . . . . . . . . . . . 211
9.3. Возврат электронных денежных средств. . . . . . . . . . . . . 213
10. НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА
И ПЛАТЕЖНЫЕ ИННОВАЦИИ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 216
ГЛОССАРИЙ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 226
ЛИТЕРАТУРА . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 228
Стр.3